Question 1

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Accepted Answer

Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist der finanzielle Ausgleich, den eine Bank verlangen darf, wenn Sie Ihr Immobiliendarlehen vor Ablauf der Zinsbindung zurückzahlen. Rechtsgrundlage ist § 490 BGB. Die Bank entschädigt sich damit für entgangene Zinseinnahmen, weil sie das Geld zum (meist niedrigeren) aktuellen Marktzins wieder anlegen muss. Bei einer Ablösung über das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB fällt dagegen keine VFE an.

Question 2

Wie wird die VFE berechnet?

Accepted Answer

Banken verwenden die sogenannte Aktiv-Passiv-Methode: Sie vergleichen den Zinsertrag aus Ihrem Darlehen mit dem Zinsertrag einer Wiederanlage zum aktuellen Marktzins (z. B. Hypothekenpfandbriefe). Die Differenz ist der Zinsschaden. Davon werden ersparte Verwaltungs- und Risikokosten abgezogen — in der Praxis meist pauschal mit dem Faktor 0,85. Zusätzlich fällt eine Bearbeitungsgebühr von 200 bis 400 € an. Die exakte Berechnung berücksichtigt auch die vertraglich vereinbarte Tilgung und Sondertilgungsrechte.

Question 3

Wann muss ich gar keine VFE zahlen?

Accepted Answer

In mehreren Fällen: (1) Wenn der aktuelle Marktzins über Ihrem Vertragszins liegt — dann hat die Bank keinen Zinsschaden. (2) Nach 10 Jahren Zinsbindung durch das Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB (6 Monate Frist). (3) Bei fehlerhaften Widerrufsbelehrungen im Kreditvertrag, die ggf. den Widerruf auch Jahre später ermöglichen. (4) In bestimmten Härtefällen wie schwerer Krankheit, Arbeitslosigkeit oder berechtigtem Verkaufsinteresse — hier müssen Sie aber konkret mit der Bank verhandeln.

Question 4

Was ist das 10-Jahres-Sonderkündigungsrecht?

Accepted Answer

Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB dürfen Darlehensnehmer jeden Immobilienkredit 10 Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von 6 Monaten kündigen — ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das Recht ist gesetzlich unabdingbar, es kann also nicht vertraglich ausgeschlossen werden. Die 10 Jahre laufen ab Valutierung (Auszahlung), nicht ab Vertragsabschluss. Prüfen Sie vor jeder Umschuldung zuerst, ob dieses Recht für Sie schon zur Verfügung steht — es ist der mit Abstand günstigste Ausstiegsweg.

Question 5

Lohnt sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?

Accepted Answer

Nur wenn die Zinsersparnis über die Restlaufzeit die VFE plus Umschuldungsnebenkosten deutlich übersteigt. Faustregel: Zinsdifferenz von mindestens 1 Prozentpunkt, Restlaufzeit von mindestens 3 Jahren. Beispielrechnung: Bei 150.000 € Restschuld und 1 % niedrigerem Zins sparen Sie ca. 1.500 € pro Jahr an Zinsen. Eine VFE von 8.000 € rechnet sich dann erst nach etwa 5–6 Jahren. Unser Rechner liefert die VFE-Schätzung, mit dem Baufinanzierungsrechner können Sie die neue Rate gegenrechnen.

Question 6

Kann die Bank die VFE frei berechnen?

Accepted Answer

Nein. Der Bundesgerichtshof hat in mehreren Urteilen (u. a. XI ZR 388/14) klare Vorgaben gemacht. Die Bank muss von der Zinsschadenssumme die ersparten Verwaltungskosten, das ersparte Risiko und die Möglichkeit von Sondertilgungen abziehen. Eine zu hoch berechnete VFE ist nicht selten. Lassen Sie sich die Berechnung immer schriftlich aufschlüsseln. Die Verbraucherzentrale bietet günstige Prüfungen an, mit denen sich oft mehrere Tausend Euro sparen lassen. Im Streitfall hilft ein Fachanwalt für Bankrecht weiter.

🏦 Vorfälligkeitsentschädigung-Rechner

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