🏥 Krankengeld-Rechner

Wer länger erkrankt, erhält nicht unbegrenzt das volle Gehalt. In den ersten sechs Wochen (Tag 1 bis Tag 42) zahlt der Arbeitgeber die Lohnfortzahlung in Höhe von 100 % des Gehalts. Erst ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit springt die gesetzliche Krankenkasse mit dem Krankengeld ein — einer gesetzlich gedeckelten Lohnersatzleistung nach § 44 SGB V. Voraussetzung ist eine lückenlose ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, die heute meist elektronisch (eAU) direkt an die Krankenkasse übermittelt wird.

Das Krankengeld liegt spürbar unter dem gewohnten Nettogehalt: Es beträgt 70 % des Bruttoentgelts, höchstens aber 90 % des Nettoentgelts, und davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab. Diese Nettolücke von oft 10 bis 30 Prozent sollte man früh einplanen, vor allem bei laufenden Fixkosten wie Miete oder Kreditraten. Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben nur gesetzlich Versicherte mit Krankengeldanspruch — privat Versicherte erhalten stattdessen ein im Tarif frei vereinbartes Krankentagegeld, dessen Höhe und Beginn vom jeweiligen PKV-Vertrag abhängen. Auch Selbstständige in der gesetzlichen Versicherung haben nur dann Anspruch, wenn sie ihn ausdrücklich in ihren Beitrag eingeschlossen haben.

Das Krankengeld kennt zwei Obergrenzen, von denen die niedrigere gilt. Die erste: 70 % des Bruttoentgelts. Die zweite: höchstens 90 % des Nettoentgelts. Weil das Netto bei den meisten Beschäftigten deutlich weniger als 78 % des Bruttos beträgt, ist die 90-%-Netto-Grenze in der Praxis fast immer der bindende Wert — sie liegt unter der 70-%-Brutto-Grenze. Grundlage ist das sogenannte Regelentgelt, das durchschnittliche Einkommen vor der Erkrankung; berechnet wird kalendertäglich, indem die Monatswerte durch 30 geteilt und die Tagessätze für die Monatssumme wieder mit 30 multipliziert werden.

Vom so ermittelten Krankengeld gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab — der Arbeitnehmeranteil zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung, zusammen rund 6,15 % (mit Kind) bzw. 6,45 % (kinderlos, wegen des Pflegeversicherungs-Zuschlags von 0,30 Prozentpunkten). Einen eigenen Krankenversicherungsbeitrag auf das Krankengeld gibt es dagegen nicht — die Mitgliedschaft bleibt während des Bezugs beitragsfrei erhalten. Lohnsteuer fällt ebenfalls nicht an; wohl aber wirkt der Progressionsvorbehalt, der den Steuersatz für die übrigen Einkünfte erhöht. Wichtig: Die 70-%-Brutto-Grenze bezieht sich auf das Brutto bis zur Beitragsbemessungsgrenze — höhere Gehaltsteile bleiben für das Krankengeld unberücksichtigt.

Nicht jeder hat Anspruch auf Krankengeld. Bei einem Minijob ohne eigene Krankenversicherungspflicht entsteht kein Krankengeldanspruch — die geringfügige Beschäftigung begründet keine eigene Mitgliedschaft mit Krankengeld. Auch wer freiwillig versichert ist, etwa als Selbstständiger, sollte prüfen, ob der gewählte Tarif den gesetzlichen Krankengeldanspruch überhaupt einschließt oder ob nur ein ermäßigter Beitragssatz ohne Krankengeld gewählt wurde. Bei mehreren Teilzeitjobs zählt für die Bemessung das gesamte versicherungspflichtige Entgelt zusammen.

Endet der Anspruch nach 78 Wochen (Aussteuerung), prüft die Krankenkasse die weitere Erwerbsfähigkeit; dann kommen Erwerbsminderungsrente, Arbeitslosengeld oder Grundsicherungsgeld in Betracht — den Übergang sollte man rechtzeitig vor Ablauf der Frist vorbereiten, am besten mit Unterstützung der Krankenkasse oder eines Sozialverbands. Ein eigener Fall ist das Kinderkrankengeld nach § 45 SGB V: Es wird gezahlt, wenn ein gesetzlich versichertes krankes Kind unter zwölf Jahren betreut werden muss, hat eine andere Höhe (rund 90 % des ausgefallenen Nettoarbeitsentgelts) und ist pro Kind und Jahr auf eine bestimmte Anzahl Tage begrenzt. Es ist klar vom regulären Krankengeld bei eigener Arbeitsunfähigkeit zu unterscheiden, das dieser Rechner abbildet.

Das gesetzliche Krankengeld federt einen längeren Verdienstausfall ab, ersetzt aber nicht das volle Nettogehalt — typischerweise bleibt eine Lücke von rund 10 bis 30 Prozent, die mit steigendem Einkommen größer wird, weil das Brutto über der Beitragsbemessungsgrenze nicht mehr zählt. Wer laufende Fixkosten wie Miete oder Kreditraten hat, sollte diese Lücke kennen, bevor der Krankheitsfall eintritt. Eine private Krankentagegeld-Versicherung kann die Differenz schließen; für gesetzlich Versicherte mit höherem Einkommen oder für Selbstständige ist sie oft sinnvoll. Sinnvoll ist auch ein finanzieller Puffer von zwei bis drei Monatsausgaben, der den Übergang von der Lohnfortzahlung zum niedrigeren Krankengeld überbrückt.

Berechnen Sie zunächst Ihr genaues Nettogehalt als Ausgangsbasis mit dem Brutto-Netto-Rechner — dieser Nettowert ist die Grundlage der entscheidenden 90-%-Grenze und bestimmt damit die Höhe Ihres Krankengeldes. Wenn es um Pflegebedürftigkeit statt um eigene Arbeitsunfähigkeit geht, hilft der Pflegegeld-Rechner weiter. Dieser Rechner liefert eine unverbindliche Orientierung und ersetzt keine Sozial- oder Steuerberatung; die verbindliche Höhe Ihres Krankengeldes setzt allein Ihre Krankenkasse fest.