👴 Rentenrechner

Die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) ist für die meisten Menschen das Fundament der Altersvorsorge. Arbeitnehmer und Arbeitgeber zahlen gemeinsam 18,6 % des Bruttolohns ein — je zur Hälfte. Aus diesen Beiträgen entstehen keine angesparten Guthaben, sondern Entgeltpunkte, die bei Rentenbeginn in eine monatliche Zahlung umgerechnet werden (Umlageverfahren).

Die vollständige Rentenformel lautet: Monatsrente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenwert × Rentenartfaktor. Für die normale Altersrente ist der Rentenartfaktor 1,0 und — bei Eintritt zur Regelaltersgrenze — auch der Zugangsfaktor 1,0. Dann vereinfacht sich alles zu: Monatsrente = Entgeltpunkte × Rentenwert.

Damit hängt Ihre spätere Rente an genau zwei Größen, die Sie kennen sollten: an der Zahl der über das Erwerbsleben gesammelten Entgeltpunkte und am aktuellen Rentenwert je Punkt. Beide werden in den folgenden Abschnitten Schritt für Schritt erklärt — inklusive der Abschläge bei vorzeitigem Renteneintritt und einer Netto-Näherung.

Entgeltpunkte (umgangssprachlich „Rentenpunkte") sind die Recheneinheit der gesetzlichen Rente. Die Regel ist einfach: Wer in einem Jahr genau den Durchschnittsverdienst aller Versicherten erzielt, erhält dafür 1,0 Entgeltpunkt. 2026 liegt dieser Durchschnitt bei vorläufig 51.944 € Bruttojahresgehalt (§ 69 SGB VI).

Die Formel lautet entsprechend: Entgeltpunkte pro Jahr = Bruttojahresgehalt ÷ Durchschnittsentgelt. Wer 2026 rund 48.000 € verdient (4.000 € im Monat), sammelt 48.000 ÷ 51.944 = 0,92 EP. Das Doppelte des Durchschnitts bringt 2,0 EP — allerdings nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 101.400 €/Jahr; darüber zählt kein weiterer Verdienst. Mehr als rund 1,95 EP pro Jahr sind damit nicht möglich.

Auch ohne Erwerbsarbeit entstehen Punkte: Kindererziehungszeiten bringen bis zu drei Jahre à etwa 1 EP pro Kind, hinzu kommen Zeiten für die Pflege von Angehörigen und bestimmte Ausbildungsabschnitte. Diese Zeiten sollten Sie in Ihrem Versicherungsverlauf prüfen lassen.

Der zweite Faktor ist der Rentenwert: der Euro-Betrag, den ein einzelner Entgeltpunkt als Monatsrente wert ist. Er ist für alle Renten gleich und wird jedes Jahr zum 1. Juli neu festgesetzt. Maßgeblich ist im Kern die Lohnentwicklung des Vorjahres — steigen die Löhne, steigt auch der Rentenwert.

Bis zum 30.06.2026 beträgt der Rentenwert 40,79 €, ab dem 01.07.2026 steigt er auf 42,52 € — ein Plus von 4,24 %. Für einen Versicherten mit 45 Entgeltpunkten bedeutet das einen Sprung der Brutto-Rente von 1.835,55 € auf 1.913,40 € pro Monat, ganz ohne eigenes Zutun.

Weil der Rechner mit dem jeweils gültigen Stichtagswert arbeitet, sind in den Tabellen und Beispielen bewusst beide Stände angegeben. So bleibt die Schätzung über den Stichtag hinweg nachvollziehbar — und Sie sehen unmittelbar, wie sich die jährliche Anpassung auf Ihre künftige Rente auswirkt.

Die Regelaltersgrenze liegt für die ab 1964 Geborenen bei 67 Jahren. Wer früher in Rente geht, zahlt dafür mit einem dauerhaften Abschlag von 0,3 % je Monat des vorgezogenen Eintritts. Bei vier Jahren früher — der bekannten „Rente mit 63" — sind das 48 Monate × 0,3 % = 14,4 % weniger Rente, lebenslang und nicht nur bis zum 67. Geburtstag.

Aus 1.913,40 € Brutto-Rente (45 EP, ab 01.07.2026) werden so 1.637,87 €. Der Abschlag wirkt prozentual und trifft höhere Renten entsprechend stärker. Mehr als 14,4 % werden nie abgezogen, weil ein noch früherer Eintritt rechtlich ausgeschlossen ist.

Eine wichtige Ausnahme gilt für besonders langjährig Versicherte mit 45 anrechenbaren Jahren: Sie können vor 67 abschlagsfrei in Rente gehen. Die maßgebliche Altersgrenze wurde allerdings schrittweise angehoben — für ab 1964 Geborene liegt sie bei 65, nicht mehr bei 63.

So wie ein früher Eintritt die Rente mindert, kann ein späterer sie erhöhen. Wer über die Regelaltersgrenze hinaus arbeitet und weiter Beiträge zahlt, erhält für jeden Monat des Aufschubs einen Zuschlag von 0,5 % (also 6 % pro Jahr) — zusätzlich zu den weiter gesammelten Entgeltpunkten. Ein um zwei Jahre verschobener Rentenbeginn bringt so spürbar mehr.

Auch gezielt aufstocken ist möglich: Ab 50 können Versicherte mit freiwilligen Zahlungen einen absehbaren Abschlag ausgleichen (§ 187a SGB VI), und unter bestimmten Voraussetzungen lassen sich weitere Beiträge leisten. Ob sich das lohnt, hängt von der persönlichen Lebenserwartung, der Steuerwirkung und den Renditen alternativer Anlagen ab.

Seit der Reform des Hinzuverdienstrechts dürfen Altersrentner zudem unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass die Rente gekürzt wird. Wer die Regelaltersrente bezieht und nebenbei arbeitet, behält damit beides — ein zusätzliches Argument, den Renteneintritt flexibel zu planen.

Von der Brutto-Rente bleibt nicht alles übrig. Renten werden nachgelagert besteuert: Wer 2026 in Rente geht, muss 83 % der Rente versteuern; dieser Anteil steigt für jeden späteren Jahrgang um 0,5 Prozentpunkte, bis 2058 die vollen 100 % erreicht sind. Auf den steuerpflichtigen Teil wird die normale Einkommensteuer nach der Grundtabelle angewandt — bei kleinen Renten bleibt durch den Grundfreibetrag oft wenig oder gar keine Steuer.

Hinzu kommen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner von zusammen rund 10,85 % (je nach Zusatzbeitrag der Krankenkasse und Kinderlosenzuschlag etwas mehr oder weniger). Sie werden direkt von der Rente einbehalten.

Für das Beispiel mit 1.913,40 € Brutto (45 EP, Rentenbeginn 2026) ergibt sich nach rund 112 € Steuer und 208 € Sozialabgaben eine Netto-Rente von etwa 1.594 €. Das ist eine Näherung — der genaue Wert hängt von Ihrer Krankenkasse, weiteren Einkünften und Ihrem persönlichen Steuerstatus ab. Ihre aktuelle Abgabenlast zeigt der Brutto-Netto-Rechner.

Die gesetzliche Rente ersetzt nur einen Teil des letzten Einkommens. Das sogenannte Rentenniveau liegt bei rund 48 % des durchschnittlichen Nettoverdienstes — die Differenz zwischen Wunsch-Netto und tatsächlicher Rente ist die Rentenlücke. Für viele Haushalte liegt sie bei 500 bis 1.000 € im Monat.

Diese Lücke lässt sich nur durch zusätzliche Vorsorge schließen, und hier zählt vor allem die Zeit. Ein Beispiel: Um im Ruhestand 500 € monatlich über 20 Jahre zusätzlich zur Verfügung zu haben, braucht es bei 5 % Rendite und 30 Jahren Ansparzeit nur rund 145 € im Monat — bei nur 15 Jahren Ansparzeit dagegen ein Mehrfaches davon.

Bausteine sind die betriebliche Altersvorsorge (oft mit Arbeitgeberzuschuss), die Riester-Rente mit staatlichen Zulagen und der flexible ETF-Sparplan. Wie hoch eine Hinterbliebenenrente ausfällt, zeigt der Witwenrenten-Rechner.