⚖️ Pfändungsrechner

Wer Schulden nicht begleicht, muss mit einer Lohnpfändung rechnen: Ein Gläubiger lässt sich einen Teil des Gehalts direkt vom Arbeitgeber überweisen. Doch der Gesetzgeber schützt das Existenzminimum — ein Grundbetrag des Nettoeinkommens bleibt immer unpfändbar (§ 850c ZPO). Erst was darüber liegt, ist überhaupt pfändbar, und auch das nur gestaffelt.

Wie hoch der geschützte Betrag ist, hängt von zwei Dingen ab: dem Nettoeinkommen und der Zahl der Unterhaltspflichten (Ehepartner, Kinder). Je mehr Personen der Schuldner versorgt, desto höher der Freibetrag und desto weniger ist pfändbar. Dieser Rechner zeigt, wie viel vom Netto geschützt bleibt und wie viel der Gläubiger erhält. Wichtig: Es geht hier ausschließlich um den Pfändungsschutz nach der Zivilprozessordnung — nicht um Steuern oder Sozialabgaben, die der Brutto-Netto-Rechner abdeckt. Eingegeben werden das monatliche Netto und die Zahl der Unterhaltspflichten; der Rechner ermittelt daraus den pfändungsfreien und den pfändbaren Anteil und schaltet automatisch zum Stichtag 01.07.2026 auf die neue Tabelle um.

Oberhalb des Freibetrags wird nicht alles gepfändet, sondern nur ein gestaffelter Anteil — die Pfändungsquote nach § 850c Abs. 3 ZPO. Sie hängt von den Unterhaltspflichten ab: Ohne Unterhaltspflicht sind 70 % des über dem Freibetrag liegenden Betrags pfändbar, mit 1 Unterhaltspflicht 50 %, mit 2 noch 40 %, dann 30 / 20 / 10 % bis zu 5 Pflichten.

Die amtliche Tabelle rundet das Netto dabei auf die nächstniedrigere 10-Euro-Stufe ab. Je mehr Personen jemand unterhält, desto höher ist also nicht nur der Freibetrag, sondern desto geringer auch die Quote auf den Rest — Unterhaltspflichten wirken doppelt zugunsten des Schuldners. Erst oberhalb der Vollpfändungsgrenze (gut 4.800 € ab 01.07.2026) entfällt die Staffelung, und alles Weitere ist voll pfändbar. Diese Kombination aus festem Freibetrag und gestaffelter Quote sorgt dafür, dass von einer Gehaltserhöhung dem Schuldner immer ein Teil bleibt — die Pfändung schöpft nie das gesamte Mehr ab. Das soll den Anreiz erhalten, trotz Pfändung erwerbstätig zu bleiben.

Grundlage der Pfändung ist das Nettoeinkommen, allerdings bereinigt um bestimmte unpfändbare Bestandteile. Mehrere Lohnbestandteile sind ganz oder teilweise geschützt (§ 850a ZPO): Urlaubsgeld ist komplett pfändungsfrei, Weihnachtsgeld bis zu einem halben Monatslohn (höchstens bis zu einem gesetzlich festgelegten Betrag), Überstundenvergütung zur Hälfte.

Auch zweckgebundene Leistungen wie Erschwernis-, Gefahren- und Schmutzzulagen bleiben in üblichem Umfang unberücksichtigt. Sozialleistungen wie Kindergeld oder Elterngeld sind ebenfalls geschützt, müssen beim Pfändungsschutzkonto aber gesondert angemeldet werden. Diese Bestandteile werden vom Einkommen abgezogen, bevor Freibetrag und Quote greifen — der Rechner geht vereinfacht vom bereits bereinigten Netto aus. Im Einzelfall lohnt eine genaue Prüfung, weil sich der pfändbare Betrag dadurch spürbar verringern kann. Wer also unsicher ist, welcher Betrag tatsächlich zugrunde gelegt wird, sollte die Lohnabrechnung mit einer Schuldnerberatung durchgehen — gerade Zulagen und Sonderzahlungen werden in der Praxis oft falsch einbezogen.

Wird nicht der Lohn, sondern das Konto gepfändet, droht der Verlust des gesamten Guthabens. Schutz bietet das Pfändungsschutzkonto (P-Konto) nach § 850k ZPO: Jeder hat das Recht, sein Girokonto kostenlos und ohne Begründung in ein P-Konto umzuwandeln.

Auf dem P-Konto bleibt automatisch der monatliche Grundfreibetrag geschützt — ab 01.07.2026 also 1.587,40 € (zuvor 1.555 €) für Alleinstehende ohne Unterhaltspflichten. Höhere Freibeträge — etwa durch Unterhaltspflichten, Kindergeld oder Sozialleistungen — müssen mit einer P-Konto-Bescheinigung nachgewiesen werden, die Schuldnerberatungsstellen, Arbeitgeber oder das Jobcenter ausstellen. Wer mit einer Pfändung rechnet, sollte das Konto frühzeitig umstellen, denn der Schutz wirkt erst ab der Umwandlung. Bei Überschuldung ist eine anerkannte Schuldnerberatung die wichtigste Anlaufstelle — sie ist meist kostenlos. Ein P-Konto darf jeder nur einmal führen; die Bank meldet es an die Auskunfteien, damit kein doppelter Schutz entsteht. Nicht verbrauchtes Guthaben kann zudem begrenzt in den Folgemonat übertragen werden, sodass Rücklagen für größere Ausgaben nicht sofort verloren gehen.